Страхование жизни при ипотеке анкета. Почему страхование жизни обязательно при ипотеке? Документы для оформления страховки

Действующее страховое законодательство устанавливает, что заемщик в обязательном порядке должен застраховать объект залога, то есть саму недвижимость. Однако, финансовые организации для минимизации собственных рисков предпочитают, чтобы клиент осуществил страхование жизни и здоровья при ипотеке, тем самым формируя так называемую юридическую чистоту приобретаемого помещения. Страхование подобного рода кредитов осуществляется в первые 3 года соответствующего договора до момента истечения срока возможного оспаривания сделки. Особенно это касается недвижимости, которая приобретается заемщиком на рынке вторичного жилья.

В случае с предложениями банков о дополнительном страховании жизни, от клиентов практически не поступают отказы. Для незастрахованных заемщиков банки предлагают только программы с заведомо завышенными годовыми ставками, однако клиенты сами понимают, что жизнь может преподнести неприятные сюрпризы, а квартира должна быть в собственности как минимум ближайшие десятилетия.

Что делать при наступлении страхового случая

При наступлении подобного случая клиент банка в обязательном порядке должен уведомить о данном факте саму финансовую организацию. Это обуславливается тем, что все страховые выплаты поступают в банк, а вопрос по их дальнейшим выплатам решается на уровне организации и участвующей страховой компании.

Тринадцатый страховой платеж

Страховка по ипотеке предусматривает выплату так называемого тринадцатого платежа. Данная сумма равняется уровню ежемесячных выплат по процентам в пользу банка. Сама стоимость страховки будет снижаться в зависимости от оставшегося срока кредитования.

Стоит отметить, что общий размер дальнейших страховых платежей предугадать довольно сложно, потому что приобретенная недвижимость стареет.

Где дешевле ипотечное страхование

Стоит сразу отметить, что высокое положение страховых компаний в официальных рейтингах не отражает всю полноту картины и не служит гарантией их состоятельности. При выборе страховой организации ее будущий клиент должен узнать о наличии актуальной лицензии на страховую деятельность и ознакомиться с открытыми финансовыми отчетами.

Также стоит с особой осторожностью относиться к разнообразным льготным и дисконтным программам. При выборе наиболее выгодной страховой компании стоит помнить, что многие организации являются партнером только определенных банковских структур.

Среди наиболее привлекательных страховых фирм стоит выделить следующие:

Ипотечные заемщики отдают наибольшее предпочтение Сбербанку и кредитным продуктам Альфа-Банка, Уралсиба и ВТБ 24 . Страхование жизни для ипотеки является процедурой, которая имеет разные тарифы. Однако, средние процентные показатели по рынку отличаются не сильно. Сама процедура подобного страхования предназначена для защиты имущественных интересов всех участников кредитного договора и является своеобразным разделителем рисков среди всех субъектов отношений.

Ключевые риски

Процесс страхования ипотечных кредитов непосредственно связан с определенными рисками. Страховка в данных рамках бывает следующих типов:

• страхование имущества от внешнего воздействия, из-за которого его стоимость может быть автоматически снижена;
• титульное страхование, которое заключается в минимизации рисков потери прав на собственность;

При покупке жилья в новом доме нужно страховать только жизнь и здоровье, так как у заемщика не возникает непосредственных прав собственности. Раньше банки также требовали страхования финансовых рисков. Но на данный момент подобная практика не применяется. Именно поэтому в новом доме купить квартиру в кредит достаточно сложно. Это обуславливается тем, что средства выделяют только те финансовые организации, которые непосредственно участвуют в финансирование строительства жилья.

При покупке земельного участка имущественное страхование также не предусмотрено. Единственным исключением является соответствующая программа Сбербанка.

Нюансы страхования жизни и здоровья

Для подобного рода страхования клиентам необходимо пройти обязательную процедуру диспансеризации, но не всем. Так как страховые компании устанавливают индивидуальный лимит, обязательное медицинское обследование лиц, взявших ипотеку, необходимо только при превышении определенной суммы займа.

Таким образом, например, если клиент берет ипотеку на сумму свыше 3 000 000 рублей, то он не должен проходить обследование. Что касается самих финансовых организаций, то в некоторых случаях, в зависимости от наличия соответствующего договора со страховой компанией, они сами настаивают на медицинском освидетельствовании.

Стоит отметить, что страховая компания может незамедлительно отказать в выдаче страховки лицам, у которых имеется смертельное заболевание.

Сколько тратит заемщик при страховании ипотеки

Все расходы по ипотечному договору должны быть рассчитаны исходя из следующих основных факторов:

• страхование жизни должно быть осуществлено до получения самого кредита (где дешевле страхование ипотеки можно узнать из пунктов выше);
• предмет залога может быть страхован только тогда, когда заемщик получает право на собственность;
• если недвижимость покупается на вторичном рынке, то страхование происходит в момент выдачи кредита.

Соответствующие платежи должны осуществляться раз в год, сумма уменьшается прямо пропорционально оставшейся длительности договора страхования. Общая сумма расходов на страхование может достигнуть размера 1,5% в год от общей суммы на момент выплаты. Стоимость страховых услуг напрямую зависит от возраста, места трудоустройства и результатов диспансеризации клиента. Именно поэтому в каждом случае предлагаются индивидуальные условия страхования.

Обязательно ли страхование жизни при ипотеке

В большинстве случаев процедура подобного страхования носит обязательный характер. Сам процесс оформления обычно не занимает много времени ни у страховой компании, ни у заемщика, а в некоторых случаях все обязательства могут быть переложены на выдающий кредит банк. Сумма страховки может быть погашена заемными средствами. Каждый заемщик может при желании самостоятельно заняться подобным страхованием, но в данном случае придется заниматься сбором необходимой документации и оплачивать страховой взнос также самостоятельно.

Страхование здоровья и жизни позволит клиенту банка избавить своих родственников от возможных выплат в случае наступления страхового случая по причине смерти или инвалидности. Именно поэтому зачастую банки обязуют заемщикам совершать подобную операцию, всю разницу в расходах сможет погасить страховое агентство.

Стоит отметить, что долговременное сотрудничество со страховым агентством помогает клиенту получить определенные льготы. Понять, какой процент страхование ипотеки после оформления ипотечного договора, можно проконсультировавшись с представителями компании.

Приветствуем! Сегодня в этом посте мы разберем страхование жизни при ипотеке в Сбербанке в 2019 году. Еще несколько лет назад заемщика было обязательной процедурой — отсутствие страхового полиса являлось препятствием для одобрения заявки на ипотечный кредит и заключения кредитного договора в Сбербанке. С изменением законодательства Сбербанк и другие коммерческие банки потеряли право требования заключения страхового полиса. Теперь они могут лишь рекомендовать своим клиентам оплату страховки в момент подписания кредитного договора. Как же на самом деле обстоит ситуация со страхованием жизни в Сбербанке при ипотеке?

Ипотечный кредит – это залоговый кредит. Это означает, что приобретаемое имущество (квартира, дом, доля и др) находится под обременением и в залоге банка до тех пор, пока заемщиком не погашен кредит в полном объеме. На протяжении всего действия кредитного договора банк – у кредитора существуют риски ухудшения состояния залогового имущества – недвижимость может потерять в стоимости в результате пожара, затопления, кражи и других внешних факторов.

Воздействие природных катаклизмов или противоправные действия приведут к обесцениванию объекта залога и кредит станет необеспеченным. Для минимизации своих рисков в соответствии с законодательством РФ кредитор имеет право требовать оформления страховки – иными словами, заемщик обязан заключить договор страхования объекта недвижимости.

Однако, помимо обязательного по закону страхования объекта, есть и другие направления страховок – титульное страхование (страхование от риска признания сделки недействительной) и страхование жизни и здоровья заемщика.

Зачем нужно заключать эти полисы? Мотивы банка те же – таким образом финансовая организация пытается обезопасить себя от риска невыплат по кредиту. Ведь в случае потери права собственности или ухудшения здоровья заемщика ссуда скорее всего будет просрочена.

Обязательно ли страховать жизнь и здоровья заемщика? Для большинства заемщиков оплата страховой премии является лишними, никому не нужными затратами. Однако, если немного порассуждать, дела обстоят немного иначе. Так, не стоит забывать, что кредит оформляется на 15-30 лет, за это время мало кто может с уверенностью сказать, что здоровье останется неизменным.

Отсутствие действующего страхового полиса сулит близким и родственникам заемщика непомерные расходы и судебные тяжбы: в случае смерти клиента или резкого ухудшения состояния его здоровья (что скорее всего вызовет отсутствие трудового дохода) бремя кредита ложится на плечи родни. Порой платежи становятся непомерными, и квартира отчуждается в пользу банка, прежние собственники квартиры вынуждены выселяться.

По-другому обстоит дело при наличии активной, действующей страховки: задолженность по кредиту погашает страховая компания. Поэтому рекомендуем вам: страхуйтесь по возможности каждый год, на протяжении всего действия кредита.

Можно ли отказаться от заключения страхового полиса

По действующему законодательству страхование жизни для ипотекине является обязательным при заключении договора, отказ от страхования не может стать препятствием для заключения кредита. Однако, страхование жизни и здоровья позволяет оформить займ с минимальным процентом – от 10% годовых. Не заключение договора страхования дает банку полное право на повышение ставки, как на этапе заключения кредитного договора, так и через несколько лет, если заемщик не пролонгирует страховку. Увеличение составляет в среднем +1% к действующей ставке.

От чего страхуется заемщик

Заключение полиса позволит получить страховую выплату в случае:

• смерти,
• получения инвалидности 1 и 2 группы заемщика.

Также можно оформить расширенную страховку (утрата трудоспособности по любой причине, нанесение ущерба здоровью и др). Само собой, дополнительный страховой пакет сопряжен с дополнительными расходами.

Сколько стоит страховка жизни и здоровья

В Сбербанке активно навязывается заключение договора страхования в ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Покупка полиса — недешевая услуга, заемщику необходимо заплатить 1% от суммы кредита. На самом деле, заключение страховки жизни и здоровья заемщика именно в этой компании не может быть обязательным – клиент вправе выбрать другую страховую компанию, где дешевле данная услуга. Что является мотивом для такого поведения сотрудников банка (премия за продажи или распоряжение руководства) — остается загадкой.

В разных страховых компаниях утверждены свои тарифы и калькуляторы по страховой защите клиентов. В среднем, стоимость страхования жизни при ипотеке в Сбербанке может быть равна 0,5-1,5% от суммы долга. Тариф исключительно индивидуален, то есть для каждого заемщика сумма страховой премии будет разной. Зависит это от возраста, пола, наличия вредных привычек, профессии, состояния здоровья человека и других факторов.

Примерный калькулятор страхования жизни вы можете скачать тут.

Чтобы заключить договор страхования, необходимо определиться с выбором компании: будет это ООО СК «Сбербанк страхование жизни» или другая страховая. Стоит отметить, что искать сниженные тарифы стоит только в аккредитованныхбанком организациях: список страховых можно найти в любом офисе Сбера или уточнить по горячей линии.

Если менеджер банка настаивает на заключении договора именно в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», целесообразно обратиться к руководству банка для выяснения причин такого поведения. Если попытки остались безуспешными – требуйте письма с объяснениями. Как правило, этого мероприятия оказывается достаточно для того, чтобы банк принял полис другой СК.

Итак, заключить договор страхования жизни и здоровья довольно просто: необходимо обратиться к сотруднику страховой компании и заявлением. Заполнив анкету и представив паспорт и кредитный договор, вы подписываете договор страхования и уплачиваете страховую премию. После уплаты премии вам на руки выдается полис, действие которого, как правило, составляет один календарный год.

По истечении одного года заемщик обязан заплатить новую страховую премию, и полис продляется на такой же период. Подобным образом необходимо посещать офис компании и осуществлять продление страховки до момента закрытия кредита.

Важно при пролонгации полиса предоставить актуальный график задолженности (особенно если были факты досрочного погашения задолженности), так как страховая премия рассчитывается исходя из остатка ссудной задолженности (остатка основного долга по кредиту).

Онлайн калькулятор

Чтобы сделать расчет страховки по ипотеке онлайн для Сбербанка, следует заполнить данные калькулятора у нас на сайте. После заполнения всех полей вы получить расчет стоимости полиса, а далее его можно оформить онлайн и принести в банк.

Особенности выплаты возмещения в страховых компаниях

При оплате страховой премии стоит учитывать, что:

• страховую премию не подлежит выплате, если на момент заключения страхового полиса заемщик утаил от страховой компании сведения о серьезных заболеваниях (онкология, ВИЧ и пр).
• не считается страховым случаем смерть наркозависимым, недееспособных, находящихся в алкогольном опьянении, заемщиков с заболеваниями сердца, туберкулеза, ВИЧ.

Важно знать, что высокий тариф позволяет страховой Сбербанка делать выплаты без задержек и в спорных ситуациях, когда другие страховые компании ищут повод отказать в выплате при наступлении страхового случая, СК «Сбербанк Страхование» делает выплату и закрывает вопрос. У нее самый высокий процент одобрения заявлений при наступлении страхового случая.

При наступлении страхового случая заемщик (при утрате здоровья или трудоспособности) или его родственники (в случае смерти заемщика) передают в страховую компанию заявление с просьбой выплатить страховую сумму. После этого страховщиками осуществляется выплата средств в счет погашения задолженности по ипотеке в Сбербанке. При смерти заемщика недвижимость переходит к наследникам в рамках процедуры наследования имущества.

Рассмотрим другой случай: заемщик досрочно закрыл кредит, а страховой полис еще действует. Как быть в такой ситуации? Вправе ли владелец недвижимости рассчитывать на компенсацию страховой премии?

Ответ: да. Если действие кредитного договора прекращено, заемщик может обратиться к своему страховщику и предоставить документы (справки или акты), подтверждающие факт закрытия кредита. За неиспользованный период (то есть с момента закрытия кредита до окончания страхового полиса) страховая компания обязана выплатить излишек страховой премии. Это условие распространяется на любой вид страхования, в т.ч. титульное и имущественное страхование.

Можно ли вернуть ранее уплаченную страховку

Не так давно появились компании, готовые в судебном порядке забирать у банков комиссию за обязанность застраховать жизнь клиента. Насколько это целесообразно? Каждый случай индивидуален и стоит заранее оценивать, нужно вам или нет. Услуги адвокаты не бесплатны, насколько они соизмеримы с уплаченной страховой премией? Если практически равны, то вывод напрашивается сам собой. Стоит помнить, что всегда сохраняется вероятность отказа суда в удовлетворении иска.

Какие последствия для заемщика в данном случае? Если ипотечный кредит оформлен в рамках программы государственной поддержки в Сбербанке, то кредитор имеет полное право повысить в одностороннем порядке процентную ставку по кредиту – это предусмотрено условиями кредитного договора.

Более того, стоит внимательно изучить условия своего кредитного договора. Заключение договора страхования является обязанностью заемщика в рамках договора. Неуплата или попытка возврата страховой премии может стать причиной того, что банк — кредитор потребует полного досрочного закрытия кредита, ссылаясь на пункты договора. В дальнейшем отсуженная страховка может стать причиной для отказа в выдаче новых кредитов, так как решение суда может отражено в Бюро кредитных историй.

Таким образом, пытаться отсудить уплаченную ранее страховую премию стоит только в том случае, если кредит закрыт или вы не планируете больше получать кредитов в банках.

Если у вас возникли споры со страховой компанией или банком, то рекомендуем записаться на бесплатную консультацию к нашему ипотечному юристу в специальной форме в углу экрана.

Также вам будет интересно узнать:

• — все нюансы;

Ждем ваших вопросов по страхованию. Были ли проблемы со Сбербанком? Просьба оценить пост и поблагодарить проект, нажав кнопки социальных сетей.

Страхование жизни и здоровья при ипотеке – еще один вид страховки, которую вам могут предложить при ипотеке. У многих заемщиков справедливо возникает вопрос: Обязательно ли страхование жизни при ипотеке и законно ли его навязывание банками вообще?

Ответ на него уже прописан в законе – обязательным при покупке жилья в кредит является ТОЛЬКО страхование предмета залога (т.е. квартиры, дома, таунхауса, комнаты и т.д.). Страхование жизни и здоровья является добровольным.

Однако практически во всех ипотечных программах при отказе от страхования жизни предусмотрено повышение процентной ставки по ипотеке. Тут уже нужно считать, как выгоднее взять ипотеку. Часто оказывается, что ипотека со страховкой оказывается экономнее, чем кредит под повышенный процент. Не стоит забывать о том, что отказ от страхования может повлечь за собой отказ банка без объяснения причин.

Что дает страхование жизни при ипотеке?

Ипотека – это долгосрочный кредит, поэтому банки стараются максимально уменьшить свои риски. Но и заемщику страхование жизни и здоровья придает уверенности в завтрашнем дне, поэтому прежде, чем отказываться от страховки, нужно точно знать, какие риски она покрывает и как работает.

Страховые случаи при страховании жизни:

Травмы, приведшие к недееспособности

Инвалидность 1 и 2 группы

При наступлении одного из этих обстоятельств, страховая компания покрывает убытки банка, при этом квартира или иное жилье остается в вашей собственности или в собственности семьи.

При наступлении страхового случая, вам необходимо уведомить об этом банк, предоставив медсправку или свидетельство о смерти.

Страхование жизни и здоровья, в отличие от страхования титула, действует на всем сроке ипотечного кредита. Оплата страхования происходит раз в год и составляет определенный процент от ОСТАТКА долга, то есть с каждым годом сумма взноса уменьшается.

Если вы привлекали созаемщиков и поручителей, то на них ваше страхование жизни не действует и им необходимо оформить страхование жизни отдельно!

Страхование жизни для ипотеки: стоимость и где дешевле?

Расчет тарифа страхования жизни при ипотеке происходит строго индивидуально! Разбег процентной ставки по страхованию широк: от 0,5% до 2,5% от суммы долга по ипотеке. Учитывая, что ипотечный кредит оценивается в сотнях тысяч и миллионах, то даже один процентный пункт – это серьезная переплата или экономия.

Каждый банк работает с несколькими страховыми компаниями, поэтому вы можете ознакомиться со всеми ставками и выбрать ту компанию, где дешевле. Общаться со специалистами лучше лично (хотя на сайтах страховых компаний есть специальные калькуляторы), так как стоимость страхования жизни рассчитывается с учетом множества параметров.

Как рассчитывается страхование жизни при ипотеке?

Повышение ставки по тарифам страхования жизни при ипотеке происходит под влиянием следующих факторов:

Возраст (чем старше заемщик, тем выше процент)

Наличие хронических заболеваний (потребуется медицинское обследование)

Для мужчин ставка выше, в связи с более низкой продолжительностью жизни

Если вы работаете на вредном производстве или в опасных условиях

При крупной сумме займа и длительном сроке ипотеки

Наличие вредных привычек, нестандартное соотношение роста и веса

Важно! Не пытайтесь скрыть от страховой компании наличие заболеваний, если этот факт выясниться при наступлении страхового случая, то вам или вашим родственникам будет отказано в возмещении выплат.

Возврат или отказ от страхования жизни и здоровья по ипотеке

Как говорилось выше, отказ от страховки влечет за собой увеличение процентной ставки банка от 0,5% до 3,5%. Поэтому отказываясь от страховки нужно просчитать выгоду или убытки по различным ипотечным программам.

Одной из категорий заемщиков, отказывающихся от страхования, являются военные жизнь и здоровье которых уже застраховано по роду деятельности. Однако при военной ипотеке банк всё же предлагает оформить полис, так как в этом случае страховая покрывает ущерб банка, а в первом случае компенсацию получает заемщик или родственники.

Если вы уже оформили страховку, но вдруг поняли, что переплачиваете, то вы можете осуществить возврат полиса страхования жизни по ипотеке течение нескольких дней (обязательно читайте в договоре об условиях возврата).

Отдельный момент расчета страхования – это частично досрочное или полное погашение ипотеки. Вам необходимо обратиться к страховщику для проведения перерасчета ежегодного платежа или для возврата неиспользованных средств, при полном погашении.

Тут есть подводные камни, ЧИТАЙТЕ ДОГОВОР: в некоторых случаях у страховых компаний не предусмотрено досрочное прекращение действия страховки. Очень важно уточнить этот момент на этапе оформления полиса.

Возврат страхования жизни по ипотеке практически невозможен, если страхователем выступал банк (например, при покупке пакета страхования). В этом случае вы не заключаете договор со страховой компанией, а только с банком. Соответственно, при возврате части средств или полного отказа от полиса, вам нужно общаться напрямую с банком. Так как договор о страховании заключен между двумя юридическими лицами, а не с вами, эти отношения регулируется другими нормами права. В этом случае получить компенсацию крайне сложно даже через суд.

О таких нюансах страхования жизни и здоровья при ипотеке нужно знать заранее и тщательно изучать все подписываемые документы.

Налоговый вычет за страхование жизни при ипотеке

По закону каждый налогоплательщик может вернуть налоговый вычет за добровольное страхование. Вернуть 13% можно не только от суммы личного страхования, но и от суммы супруга (являющегося созаемщиком при ипотеке).

Условия, при которых положен вычет:

Срок договора составляет 5 и более лет (некоторые страховые заключают новый договор ежегодно, при такой политике вернуть проценты не получится)

Страховая компания имеет лицензию на данный вид деятельности

За страховку заемщик расплачивался из собственных накоплений

Сумма страхования прописана в договоре отдельной графой

У заемщика есть документ об уплате страховых взносов

Заемщик является налогоплательщиком и гражданином РФ

Максимальная сумма для возврата страховки за год фиксирована и составляет 120 000 руб. То есть с этой суммы вам и вернут 13%

Получить налоговый вычет за страхование жизни по ипотеке НЕ могут: студенты, военные, иностранцы, сироты до 24 лет, лица, существующие на доход от народных промыслов

Документы для оформления полиса

• Заявление на оформление страховки

  Договор по ипотеке

  Справка о состоянии здоровья (если потребуется)

Сопутствующие затраты на приобретение жилья в кредит не ограничиваются комиссиями банку и ежемесячными платежами. Итоговая стоимость квартиры увеличивается и на размер страховки. В целом оплата премий в последнем случае – обязательно условие, выставляемое не просто банками, но и самим государством.

Такой подход позволяет учреждению не сомневаться , что за весь срок кредитования имущество в залоге не потеряет свою ликвидность. При классической ипотеке клиент должен застраховать залог от повреждений, свою жизнь и потерю трудоспособности, а также право собственности на квартиру (дом) в случае его утраты.

Услуга полезна и самим заемщикам, так как при появлении любого из перечисленных в договоре рисков, компания возмещает кредитные обязательства. Сейчас банкиры требуют погашать общую сумму комплексной страховки по ипотечному займу , куда входят все три направления.

Как формируется оплата

• На уровень страховой премии влияет размер задолженности, то есть каждый год она будет меняться, как правило, в сторону уменьшения.
• Дополнительно сказывается и банковский процент по ссуде.
• Характер выплаты возмещения изменится, если произойдет досрочное погашение долга.
• Сумма оплачивается каждый период (раз в год, полугодие или квартал). Разбивка становится решением кредитора, иногда это уместно.

Проценты по договору

Стоимость страхования отражается в едином документе. Если рассматривать договор по имуществу, то процент варьируется в диапазоне 0,3%-0,5% от оценочной стоимости объекта. Для дома это всегда граничный показатель, так как рисков там больше.

По квартире берется в расчет техническое состояние, материал перекрытий стен в помещении. А в домовладении смотрится крыша, грунт и прочее. Когда в расчет принимают жизнь и потерю трудоспособности, то стоит готовиться к коэффициентам 0,3-1,5% от остатка задолженности.

Компании принимают во внимание возраст клиента, его профессию, уровень здоровья и прочие критерии. В связи с тем, что по договору также могут выступать и созаёмщики, есть вероятность, что покрытие страховки могут перекинуть и на них.

Сделка по титулу будет составлять 0,2-0,7% от оценочной стоимость жилья. Предприятие дотошно рассматривает документы на право собственности, оценивая юридическую чистоту квадратных метров.

Показатели компаний

Рассмотрим общие тарифы для самых популярных страховых компаний России:

1. Компания «Альянс» застрахует жизнь по тарифам от 0,19% до 0,3%, жилье – от 0,12%, а титул от 0,13%.
2. ООО «Группа Ренессанс Страхование» для подобных соглашений использует коэффициенты от 0,15% до 5%, от 0,1% до 0,77% и для титульного будет от 0,2%-0,4%.
3. СПАО «Ингосстрах» в этом плане работает 0,267%, по жилью и титулу от 0,2%.
4. «ГУТА-Страхование» подпишет бумаги после оплаты премий для жизни от 0,075%, для квартиры (дома) – от 0,07%, а для 0,11%.
5. ООО «Росгосстрах» предлагает ставки от 0,1%-5,6%, 0,12%-0,65% для имущества, 0,15%-0,35% для страхования права собственности.

Пример расчетов

Для образности вычислений следует рассмотреть пример комплексного контракта по ипотеке. Берем исходные данные, где:

1. Согласованный заем – 1 млн. рублей.
2. Процент по кредиту – 15% в год.
3. Срок займа – 10 лет.
4. Выплата будет по форме аннуитет.
5. Страховка – 0,404% от остатка задолженности

Для простоты берется формула С=К+П*К,

• где С – базовый размер страховой суммы,
• К – общий размер долга,
• П – банковский процент.

Для нашего случая показатель С= 1 000 000+0,15*1 000 000 = 1150000 рублей. Размер премии будет составлять 1150000*0,404/100 = 4646р.

Таким же образом будет вычисляться и следующие цифры на оплату после окончания действия договора. Общие расходы будут исходить их всех внесенных премий в течение 10 лет или всего срока обслуживания ссуды. Ясно, что стоимость страховки в учреждении по жилищному кредиту будет из года в год уменьшаться.

Страхование обеспечивает защиту от различных повреждений и разрушений в результате наступления чрезвычайных обстоятельств:

• пожары,
• затопления,
• взрывы газа и приборов отопления,
• аварии инженерных систем и оборудования,
• повреждение стеклянных конструкций,
• стихийные бедствия,
• различные противоправные действия.

Главная цель страхования − сделать ипотеку более доступной для большего количества платёжеспособных граждан. Имея гарантию того, что кредит будет выплачен, банки уменьшают первоначальный взнос и процентную ставку, смягчают требования и условия для своих клиентов.

Согласно страхование недвижимости является обязательным для заёмщика . Это объясняется крупной суммой кредита и долгим сроком его погашения, в течение которого с жильём может случиться всё что угодно.

Титульное страхование

Титульным называется страхование, защищающее от потери права собственности на приобретаемую недвижимость, если в будущем по решению суда сделка будет признана незаконной или недействительной в следующих случаях:

• выявление ошибок или мошенничества при составлении и оформлении документов, подтверждающих право собственности ( , договор, контракт);
• приобретение недвижимости у лица, которое не имеет законных прав распоряжаться этим имуществом;
• совершение сделки недееспособным или несовершеннолетним гражданином;
• приобретение квартиры, находящейся или под арестом;
• появление неучтённых , правообладателей или лиц, пребывающих в местах лишения свободы.

Некоторые квартиры имеют длинную и непрозрачную цепочку перехода права собственности, поэтому нет никакой уверенности, что сделка не будет оспорена в суде в будущем.

Иногда риски настолько велики, что страхования компания отказывается от заключения договора.

При возникновении страхового случая возмещаются стоимость утраченной недвижимости, а также судебные и дополнительные расходы, указанные в договоре.

Тариф по титульному страхованию находится в пределах 0,1−1% и зависит от количества предыдущих сделок с квартирой, подлежащей страхованию, а также полноты и качества предоставляемых документов. Размер взноса является постоянным на протяжении действия договора. Максимальный срок страхования обычно составляет три года.

Часть при выдаче ипотечного кредита в обязательном порядке требуют от клиента страховать титул, и в случае отказа заёмщика от приобретения полиса могут поднять процентную ставку или ввести ряд дополнительных требований.

Процедура страхования квартиры при ипотеке

После того как банк одобрит вашу заявку на получение ипотечного кредита, рекомендуется сделать следующее:

1. Выбрать страховую организацию, желательно из числа партнёров банка.
2. Собрать пакет документов:
   • договоры, подтверждающие передачу права собственности (приватизация квартиры, купля-продажа, мена, наследование, дарение);
   • свидетельства о государственной регистрации;
   • заключение оценочной компании о стоимости квартиры;
   • выписка из домовой книги.Уточнить предварительную стоимость страховки и список необходимых документов для её оформления. Как правило, вам потребуются правоустанавливающие документы для проверки чистоты сделок с квартирой в прошлом:
3. Написать заявление в офисе страховой организации и передать копии необходимых документов.
4. Дождаться одобрения вашей заявки на страхование (обычно это занимает несколько дней).
5. Оформить договор страхования. Как правило, он подписывается за день или в день подписания ипотечного кредитного договора.
6. Оплатить страховую премию.

Стоимость страхования

Почти все банки сотрудничают с несколькими крупными страховыми компаниями , которые успешно работают на рынке в течение многих лет и имеют большой опыт. Обычно клиенту, берущему ипотечный кредит, предлагается выбрать страховщика, являющегося партнёром банка. Желательно ознакомиться с условиями страхования нескольких компаний и узнать предварительную стоимость полиса, позвонив или приехав к ним в офис.

Ориентировочная стоимость ипотечного страхования квартиры равна 0,1−0,6% от страховой суммы . Тариф рассчитывается персонально для каждого заёмщика и зависит от общего состояния дома и квартиры, года постройки, размера и срока ипотеки. По мере выплаты кредита ежегодные взносы по страховке будут уменьшаться.

На сайтах некоторых страховых организаций можно рассчитать ориентировочную цену полиса за первый год с помощью упрощённого калькулятора. Например, такую возможность предоставляет РЕСО-Гарантия ссылка.

Взносы делаются ежегодно , а срок страхования в основном равен сроку выплаты ипотеки . В случае если ипотечный кредит будет погашен досрочно, можно будет расторгнуть договор со страховой организацией и вернуть часть уже внесённых денег. При частичном досрочном погашении делается перерасчёт суммы взноса. Важно вовремя оплачивать страховку, так как при наличии задолженности компания может не выплатить возмещение.

На что необходимо обратить внимание в договоре страхования

Одним из самых значимых пунктов в договоре является страховая сумма (максимально возможное возмещение при чрезвычайном обстоятельстве). Она может быть равной стоимости приобретаемой квартиры или величине долга по ипотечному кредиту (некоторые банки к этой сумме добавляют ещё и проценты). В первом случае страховая сумма постоянна в течение периода действия договора, а во втором постепенно снижается в связи с погашением задолженности.

Часто заёмщики страхуют квартиру по рыночной стоимости . В таком случае стоимость полиса будет выше, зато при наступлении чрезвычайного обстоятельства можно будет вернуть первоначальный взнос. Рыночная цена квартиры рассчитывается оценочными компаниями с учётом стоимости аналогичной недвижимости, её износа и общего состояния.

Следующим важным пунктом договора является перечень страховых случаев , чем он шире, тем лучше для заёмщика.

Рекомендуется обратить особое внимание на график оплаты страховых взносов , так как при наличии просрочек платежей компания может расторгнуть договор, а банк вправе потребовать от заёмщика досрочного погашения ипотеки.

Ваши действия при наступлении страхового случая

Необходимо срочно поставить в известность кредитное учреждение и страховую организацию в срок , указанный в договоре, и уточнить дальнейший порядок ваших действий.

Важно знать, что нарушение установленного срока может стать причиной для отказа возмещать убытки.

О возникновении чрезвычайного обстоятельства рекомендуется сообщать только в письменном виде .

После этого на место происшествия выезжают представители страховой компании , осматривают недвижимость в вашем присутствии и собирают всю необходимую документацию, которая потребуется для возмещения убытков (например, заключения МЧС или полиции).

На рассмотрение вашего заявления и проверку подлинности документов, подтверждающих наступление страхового случая, отводится определённое время, указанное в договоре. При возбуждении уголовного дела выплата по страховке может затянуться.

Можно ли отказаться?

Многих заемщиков по-прежнему интересует вопрос: «А можно ли отказаться от страховки по ипотеке?» Еще один квалифицированный ответ — на видео.